Prévoyance

[nuage012]

C'est cher , un peu plus de 200€ par mois mais parce que je me suis "blindée " avec une carence de seulement 7 jours en car d'arrêt maladie ( ou grossesse) , réduit à 48h si plus de 2 nuits d'hospit.

J'ai plus en tête les infos de la mienne, mais une chose est sûre : je paye moins que ça, la carence est de 7 jours et réduite à ... 0 après UNE nuit d'hopital !
La MACSF fait pour moi trop de pubs et trop de démarchage pour que ça vaille vraiment le coup... Après ce sont mes idées (mais bon, j'ai pas besoin du truc de grossesse, alors...)

Et oui " le truc de grossesse " ! C'est ça qui nous fout dedans ! Ca augmente énormément les primes ( de tête je dirais que ça au minimum doublé mes mensualités ).
Disons que pour les femmes en âge de procréer , c'est à bien réfléchir.
Perso j'ai préféré me blinder au niveau assurance et avoir une grossesse sereine . Je suis enceinte de 3 mois et si je dois m'arrêter demain , aucun soucis !

[nuage012]

Merci pour votre aide.
On m'a propose un contrat chez allianz ( pas le contrat unim ) avec un carence de 7 jours maladie, 0 accident et 0 hospit avec IJ de 90 euros par jour , pas de frais genraux ( charges) , pour 85 euros par mois, affection dorsale comprise , pensez vous que cela est intéressant? Je debute et j'ai des difficultes a me rendre compte si cela est trop eleve . Indemnites en cas d'invalidite verse a partir de 15% avec bareme specifique .

90€ d'IJ par jour , ça fait 2700€ par mois. A toi de voir si avec cette somme , tu peux payer tes charges qui continueront à tomber ( URSSAF, CARPIMKO , crédit voiture ,frais du cabinet ....) et te dégager un salaire.
Perso , j'ai 2200€ de charges par mois, donc ce contrat ne serait pas adapté pour moi. Mais je ne suis pas toi.

La difficulté quand on débute , c'est qu'on ne sait pas trop combien on va faire de CA dans l'année.
Au bout d'un an , tu pourras estimer tes charges grâce à ton CA ( surtout pour URSSAF et CARPIMKO ).
Si tu as un comptable , tu peux prendre rendez vous avec et faire des projections par rapport aux chiffres de 2016 , il peut évaluer tes charges, tes impôts et te permettre d’évaluer ce qu'il te faut par mois pour vivre.

[jemcoralie]

Bonjour,
sujet essentiel et pointilleux!
Mon collègue a eu un grave accident de moto en 2016, il est à la MACSF. Ca a pris du temps (2/3 mois), mais ça s'est finalement bien passé et ils ont payé.
Pour ma part, j'ai depuis longtemps un contrat chez Swiss Life pour mes revenus persos, avec carence très courte, basé sur mes revenus réels (tant qu'à faire). J'ai voulu prendre début 2016 un contrat pour les charges pros en plus, cette fois-ci chez Allianz (proposition de ma comptable), et ça a été catastrophique: je paye tous les mois 40e pour 2000e de charges, avec une carence de 90 jours, mais toujours pas d'échéancier, ni de copie du contrat signé, ce qui me rassure beaucoup en cas de besoin.
Du coup, je vais tout regrouper chez le même assureur (SL), ça me coûtera cher, mais j'aurai l'esprit tranquille. Seul problème de ce contrat, pas de congés maternité, juste la grossesse patho.
Comme les autres j'imagine, ils sont très tatillons sur le questionnaire médical, ce qui se comprend.
Carence à 0/3/7 (accident, hospit, maladie). Barème pro à 16%. Pour le moment, je paye 125e/mois pour 4000 de perso; ça passera à 283 pour pro et perso (avec réévaluation à la hausse du perso).
Il est vrai que je n'ai jamais eu besoin du contrat pour le moment (et pourvu que ça dure), et j'espère que ça se passera sans difficulté le jour où!
Bon courage!

merci fanfan de ta réponse. Je vais être remplaçante, penses tu qu'il faut que je prenne les frais de garantis c'est a dire les charges dans le contrat? ou je peux très bien augmenter les IJ et payer les charges avec ? ce n'est vraiment pas évident de choisir...

[jemcoralie]

Merci pour votre aide.
On m'a propose un contrat chez allianz ( pas le contrat unim ) avec un carence de 7 jours maladie, 0 accident et 0 hospit avec IJ de 90 euros par jour , pas de frais genraux ( charges) , pour 85 euros par mois, affection dorsale comprise , pensez vous que cela est intéressant? Je debute et j'ai des difficultes a me rendre compte si cela est trop eleve . Indemnites en cas d'invalidite verse a partir de 15% avec bareme specifique .

90€ d'IJ par jour , ça fait 2700€ par mois. A toi de voir si avec cette somme , tu peux payer tes charges qui continueront à tomber ( URSSAF, CARPIMKO , crédit voiture ,frais du cabinet ....) et te dégager un salaire.
Perso , j'ai 2200€ de charges par mois, donc ce contrat ne serait pas adapté pour moi. Mais je ne suis pas toi.

La difficulté quand on débute , c'est qu'on ne sait pas trop combien on va faire de CA dans l'année.
Au bout d'un an , tu pourras estimer tes charges grâce à ton CA ( surtout pour URSSAF et CARPIMKO ).
Si tu as un comptable , tu peux prendre rendez vous avec et faire des projections par rapport aux chiffres de 2016 , il peut évaluer tes charges, tes impôts et te permettre d’évaluer ce qu'il te faut par mois pour vivre.

merci beaucoup, d'acc je comprend mieux! je préfère poser la question sur le forum que de me tromper avec les assureurs qui veulent a tout prix que tu signes chez eux

[nuage012]

merci beaucoup, d'acc je comprend mieux! je préfère poser la question sur le forum que de me tromper avec les assureurs qui veulent a tout prix que tu signes chez eux

Moi j'ai opté pour un courtier en assurance. c'est à dire un assureur qui vends des contrats de différents groupes. Pour un courtier , que tu signes chez MACSF, MAAF , SWISS-LIFE ou Dédé Assurance " , ça n'a pas d'importance. Il a une commission quel que soit le groupe avec lequel tu signes. Donc tu définis ce que tu veux , et il te ramène le contrat qui te conviens le mieux , au meilleur prix. Et surtout , il prends le temps de t'expliquer les trucs incompréhensibles des contrats !
En tout cas, n'hésite pas à poser des questions , encore et encore !
Imagine des situations concrètes : par exemple " je me fracture un membre et j'ai un mois d’arrêt " , " j'ai un cancer et j'ai un arrêt de deux ans " , "je suis arrêtée au bout de 3 mois de grossesse " ... et demande concrètement à l'assureur combien tu vas toucher dans chaque cas.

[fanfan50]

Jemcoralie, bonjour,
tu n'as pas le droit d'augmenter les IJ pour que ça couvre les charges pros. Tu dois prendre des contrats différenciés. Tout simplement parce que tes revenus et leurs répartitions seront vérifiés le jour où tu auras besoin du contrat.

Bonne journée.

[Axwell]

merci beaucoup, d'acc je comprend mieux! je préfère poser la question sur le forum que de me tromper avec les assureurs qui veulent a tout prix que tu signes chez eux

Moi j'ai opté pour un courtier en assurance. c'est à dire un assureur qui vends des contrats de différents groupes. Pour un courtier , que tu signes chez MACSF, MAAF , SWISS-LIFE ou Dédé Assurance " , ça n'a pas d'importance. Il a une commission quel que soit le groupe avec lequel tu signes. Donc tu définis ce que tu veux , et il te ramène le contrat qui te conviens le mieux , au meilleur prix. Et surtout , il prends le temps de t'expliquer les trucs incompréhensibles des contrats !
En tout cas, n'hésite pas à poser des questions , encore et encore !
Imagine des situations concrètes : par exemple " je me fracture un membre et j'ai un mois d’arrêt " , " j'ai un cancer et j'ai un arrêt de deux ans " , "je suis arrêtée au bout de 3 mois de grossesse " ... et demande concrètement à l'assureur combien tu vas toucher dans chaque cas.

Bonjour,

Je viens de m'installer il y a peu de temps en libéral, difficile de s'y retrouver quand on a pas vraiment l'habitude et surtout la 1ere année d'activité.
J'ai un peu suivi ce forum et j'ai opté pour le courtier.
Comme précédemment dit, tu peux poser autant de questions et qu'importe l'assureur choisit il t'accompagne tout le long.
Sur la prévoyance j'ai regardé http://prevoyance-tns.aspicio.fr/ il y avait plein d'articles expliquant plein de cas de figures et après j'ai demandé des devis pour faire mon choix.

AVIVA reste le meilleur assureur pour les infirmiers je pense vu le barème pro etc que je n'ai pas trop vu chez les autres.
Je paie 250€ mois pour des IJ de 300€ et franchise en 15/3/3 avec le bareme pro et allocation enfants hospitalisés

[Lilli idel]

Je paie 250€ mois pour des IJ de 300€ et franchise en 15/3/3 avec le bareme pro et allocation enfants hospitalisés

Pour une IDEL fraichement installée, le langage est pour le moins très... technique
Que ne feront-ils pas pour de la pub....

[Axwell]

Je paie 250€ mois pour des IJ de 300€ et franchise en 15/3/3 avec le bareme pro et allocation enfants hospitalisés

Pour une IDEL fraichement installée, le langage est pour le moins très... technique
Que ne feront-ils pas pour de la pub....

Pas forcément technique mais je m'y suis intéressé et je sais ce pourquoi je paie par mois .... tu devrais en faire autant

[Oliv21]

Bonjour,

Pour lever toute ambigüité, je suis Agent général d'Assurances, spécialiste des professionnels libéraux près de Dijon, donc probablement loin de la grande majorité d'entre vous, et mon but n'est pas de faire l'apologie de la compagnie que je représente, ni trouver ici des client(e)s, simplement répondre à des questions sans parti pris ...

La plupart des éléments que je viens de lire sur cette discussion sont exacts, mais certains non.

Pour analyser des garanties, il faut en premier lieu vérifier si le contrat comporte des garanties forfaitaires ou indemnitaires
- Indemnitaires : Le montant versé est minoré des montant versés par votre régime général (Carpimko), et ne peut excéder vos revenus moyens sur les 2 dernières années (selon les contrats, ce délai peut être réduit)
- Forfaitaires : Le prestations versées sont décorrélées des revenus réellement perçus (BNC déclaré) et des régimes généraux, et peuvent donc dépasser votre revenu réel, ce qui est notamment important en début d'activité, ou en cas d'activité en dents de scie (remplacements irréguliers par exemple) ...
Attention cependant aux faux contrats forfaitaires, qui se transforment en indemnitaire si la variation de BNC est supérieure à 20% par exemple.

Il faut ensuite aborder le cas des garanties de remboursement des frais professionnels. Il convient de ne pas les intégrer dans les cotisations Madelin (garanties en revenu), non pour des raisons légales, mais fiscales et sociales (je peux développer en privé au besoin). Vous pouvez cependant les souscrire dans le même contrat, si celui-ci le prévoit ...

Concernant la grossesse, il vous faut être vigilantes sur l'exactitude des conditions de prise en charge et des éventuelles exclusions, notamment pour la grossesse pathologique. La période de congé maternité est exclue légalement des garanties puisque vous n'êtes pas considérées à ce moment comme étant en activité. Elle est parfois remplacée par un forfait maternité.

Pour toutes les garanties en cas d'arrêt de travail, soyez vigilant(e)s sur les exclusions (psycholologiques, disco-vertébrales, ivresse, etc ...) et sur la durée d'indemnisation (365, 500, 1095 jours, voire plus avec les rechutes), sur les franchises également.

Pour ce qui est des garanties en cas d'invalidité, vérifiez quels barèmes sont utlisés pour calculer votre taux d'invalidité et par conséquent le montant des sommes versées : Le barème du Concours Médical est en moyene 30% moins couvrant que celui des accidents de la Sécurité Sociale, et il faut vérifier comment le croisement du barème de base avec le barème professionnel éventuel agit sur le montant des prestations, et comment est calculée la rente en fonction de ce croisement (le calcul T/66 est favorable à l'assuré(e) )
Soyez attentifs églement aux exclusions des contrats et au pourcentage d'intervention (33% minimum est indiqué).
Il est important de coupler votre prévoyance avec une garantie des accidents de la vie (prise en charge à partir de 5%, c'est mieux que 30% sur certains contrats), ce qui permettra d'indemniser en capital les conséquences financières d'une invalidité.

Pour ce qui est des garanties en cas de décès, demandez si le capital est versé à nouveau aux enfants en cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint, et pour ce qui est des rentes éducation jusqu'à quel âge elles sont versées et sous quelles conditions (poursuite d'études notamment) et idem pour la pension de conjoint (âge et conditions de ressources)

La rédaction de la clause bénéficiaire en cas de décès est extrêmement importante. (Le conjoint ne désigne pas votre concubin, mais votre époux ou épouse, et vous pouvez nommer quiconque de votre choix, le mieux étant de donner sa date et lieu de naissance, et la proportion des capitaux revenant à chaque bénéficiaire en cas de partage ...)

Enfin, si la qualité de votre contrat de prévoyance est primordiale, celle des rapports avec votre conseiller l'est tout autant. Pour reprendre un post plus haut, le courtier peut vous proposer les contrats de différentes compagnies, ce qui est parfois avantageux, mais rien n'indique qu'il vous propose le contrat le plus couvrant pour vous ou le plus rémunérateur pour lui (d'où l'importance du relationnel entretnu avec votre conseiller), et seule sa propre responsabilité et ses propres garanties seront engagées en cas de conseil erroné. Attention, l'immense majorité des courtiers exerce son métier en total respect des règles de déontologie (pour ceux qui penseraient que j'attaque cette profession)

Bref, La prévoyance est un sujet très technique qu'il faut confier à des spécialistes, et même si vous pouvez penser avoir le meilleur contrat du monde, il peut être utile de vérifier les points plus haut, de poser des questions à votre conseiller, ET lui demander une réponse écrite, qui engagera son conseil ...


Olivier

[Syoko]

Bonjour,
je suis Idel remplaçante depuis janvier 2016 et en pleines démarches pour me trouver un contrat de prévoyance pour versements IJ en cas de pépins et couvrir mes frais pro.
Eh oui j'ai bien conscience qu'il est temps! mais au vue de la complexité pour choisir un contrat et ne sachant pas quel CA j'allais effectuer la 1ère année, j'ai repoussé tout en optant en attendant pour une assurance volontaire accident du travail (AVAT). J'avais fait ma demande auprès de la CPAM d'AT/MP qui traite avec Carsat. Je me suis assurée au début sur la base de revenu minimum ce qui m'a coûté 115€ / trimestre. Cela permet au moins au début d'avoir ses frais médicaux remboursés en cas d'accident de travail, de trajet ou de maladie professionnelle.
Je viens de faire une demande de devis à la MACSF, à Pasteur Mutualité et à La médicale. La Macsf n'a pas voulu me donner d'infos par téléphone. Ils m'ont donné rv.
J'ai également sollicité un groupe de courtiers mais qui m'a proposé des packs mutuelle/prévoyance avec des tarifs ne correspondant qu'aux souscriptions de pack (aviva, swiss life et april) alors que je souhaite conserver ma mutuelle actuelle (santé Pro loi Madelin).
Que pensez vous des packs mutuelle/prévoyance?
Quelles sont les tarifs de vos prévoyances pour IJ à hauteur de 2500€/mois et frais pro 1000€/mois?

[He1629]

Bonjour,

Le post précédent est tout a fait d'actualité. il est primordial de comprendre la mécanique de la prise en charge par le régime général. Ainsi vous déterminerez avec précision les besoins de couverture. Au delà de la partie visible, il ya a la partie invisible c'est à dire touchant à la conception même du contrat de prévoyance. Il est donc indispensable de comprendre les termes importants en matière de prise en charge, de calcul des indemnités...

Par exemple quelle est la différence entre un barème croisé et un barème pro?, que signifie N/66? ou encore que signifie le versement d'une rente à partir de 16%?

Pour répondre à ces questions vous devez vous faire accompagner par un spécialiste de la discipline. En parcourant le net il y plusieurs sites qui dispensent de l'information.

Je vous souhaite une bonne lecture et surtout une bonne compréhension des mécanismes d'indemnisation en matière de prévoyance infirmière libérale.

[Trefle Assur]

Bonjour,

Mon épouse est infirmière libérale depuis 8 ans.

Pour trouver sa prévoyance, elle a pu trouver des conseils grâce à un courtier en assurances se situant à Honfleur.
Il a comparé plusieurs offres de grandes compagnie, et ma femme paye désormais moins cher que chez AXA ou elle était auparavant, avec des meilleures garanties.
Celui ci, est, me semble t'il, spécialisé dans les prévoyances des professionnels de santé qui sont au régime CARPIMKO, donc, notamment les infirmières libérales.
Donc, peut être qu'en recherchant "courtier Honfleur", vous pourrez obtenir des renseignement et info avec ce courtier.

[ganoubzh]

Bonjour à toutes & tous,

C'est la première fois que je décide de poster sur ce forum, car il m'est arrivé une mauvaise expérience avec Allianz/Unim et je souhaiterais la partager avec vous pour vous informer.

Je suis IDEL depuis 3 ans, j'ai souscris une prévoyance par le biais d'une commerciale Allianz. Pour les pros de santé, la prévoyance qui vous couvre c'est l'UNIM (Union Nationale pour les Intérêts de la Médecine). Vous déterminez la couverture que vous souhaitez etc.... jusque là tout va bien dans le meilleur des mondes...

En Septembre dernier, je suis arrêté pendant un mois pour épuisement professionnel, je transmets donc mon arrêt de travail et sa prolongation à l'UNIM. N'ayant aucun retour de leur part, je les relance par mail où je n'ai jamais obtenu de réponse car ils ne prennent même pas le temps d'y répondre et par téléphone où l'attente peut être très longue ... 1h d'attente pour joindre quelqu'un ! A chaque fois la même réponse "Votre dossier est en cours, je relance le service concerné" mais rien ne vient... Je relance encore et l'on me prévient que mon dossier est en cours de traitement, il est complet, qu'il vient d'être validé et que le virement de mes indemnités aura lieu la semaine d'après.

Une semaine plus tard, toujours rien sur mon compte, je recontacte l'UNIM et là on m'informe que mon dossier nécessite une expertise, que je dois prendre contact avec un médecin de leur choix pour m'assurer que le motif évoqué est bien réel "vous savez vous êtes nouvel adhérent (plus d'un an d'ancienneté maintenant) vous pourriez faire de fausses déclarations et de ce fait nous n'aurions pas à vous payer" alors outre le fait de prendre les professionnels de santé pour des escrocs en puissance, il faut donc en plus se justifier devant un expert.... Expert qui pourra me recevoir à la mi Décembre pour mon arrêt du mois de Septembre. Pendant ce temps là, zéro indemnité !

Pour l'UNIM ce n'est jamais de leur faute, c'est toujours la faute des autres... En attendant je ne serai pas indemnisé avant un bon moment ...
Faîtes bien attention aux contrats que vous signer pour vous "protéger", faites jouer la concurrence et demandez les avis de vos collègues qui ont déjà eu un arrêt maladie, du moment où vous payez et que vous n'avez besoin de rien, tout va bien ... car aucun revenu pendant 1 mois cela peut faire très mal et risque de vous faire plonger financièrement.

[Malliaidel]

De nombreuses infirmières libérales choisissent les contrats de la MACSF ou de la Médicale par facilité et aussi car ils ne sont pas trop chers par rapport à certains concurrents comme Abeille. Mais attention ces contrats comprennent des lacunes importantes que cela soit sur :
- la prise en charge de la grossesse pathologique
- le calcul de l'invalidité qui prend en compte les possibilités de reclassement
- la prise en charge des maladies psychologiques
Vous pouvez retrouver 2 articles ou les contrats de la MACSF et la Médicale sont analysés en toute objectivité.