Montant d'une retraite à la carpimko

[smiledijon]

Tout à fait d'accord.

Il est même probable que, pour certains, le BNC soit en baisse les dernières années (surtout s'il faut bosser jusqu'à 70 ans).

Il faut donc une solution qui permet de créer un revenu avant la retraite (si possible) et qui coûte de moins en moins cher.

De plus, le Madelin comporte trop de contraintes et d'incertitudes :

* Contrat tunnel (pas de capital disponible)
* Réduction d'impôt très limitée et ne compensant pas les contraintes
* Contrairement aux apparences, le montant de la rente n'est pas garanti (je peux l'expliquer mais un peu "hard")
* Rente imposable au terme
* Rendements très faibles (sauf à prendre des risques)

Ah, j'oubliais : pas de protection du conjoint en cas de décès avant la retraite


Je suis tout à fait d'accord, là-dessus, et je dis un grand OUI. Bravo, enfin. Vous voyez AS 31, que vous pouvez finalement être d'accord avec Houblon, et moi. Vous prêchez un convaincu!!!

[execho]

moi j'ai trouvé le moyen de toucher des revenus avant la retraite libérale::j'ai pris ma retraite salariée.

[Houblon]

Effectivement c'est le bon plan notamment pour les infirmières qui pouvaient partir de manière anticipée et compléter avec du libéral. Pour les jeunes libéraux la donne n'est pas la même... Mais bon on va pas se plaindre trop non plus je croise pas mal de patientes veuves avec le minimum pour vivre parfois dans des conditions très précaires en ayant bossé toute leur vie. Que l'on ne vienne pas me parler de justice sociale.... Pour les retraites une bonne remise à plat de TOUS les régimes s'impose et cela ne plaira pas à tout le monde.

[Houblon]

Les Idel ont du Madelin car on voit défiler les commerciaux régulièrement qui ne jurent que par St Madelin, Dieu exonérateur. Lorsque l'on demande autre chose pas de réponse (sauf par un conseiller en patrimoine). Alors à moins d'être méfiant (mon cas), sur un coup de fatigue face au harcèlement on signe n'importe quoi avec des frais à se tordre de rire ou se tirer une balle au choix. Je me souviens d'un commercial G.. qui a mis l'après midi à tenter de me vendre une usine à gaz qui s'engouffrait mon pognon pendant 2 ans avant de commencer à épargner une misère......

[execho]

pour moi il ne s'agit pas de retraite anticipée mais de la retraite de salariée normale.Il faut avoir ses trimestres .Dans ce cas on n'est pas obligé d'attendre 65 ans,ce qui fait que pour moi née en 52,je la touche depuis juin,.

[smiledijon]

Vous avez raison execho. Si vous pouvez prendre votre retraite salariée, c'est bien de l'avoir fait, étant donné que vous avez cotisé tous vos trimestres, pour la retraite.

J'ai vu un de mes clients, tout à l'heure, il est resté 50 ans, dans la même société, ce qui est rare de nos jours, il a cotisé plus que nécessaire, à la retraite, maintenant, il touche sa retraite avec une majoration.

Vous avez raison, Houblon, aussi. Certains ne jurent que par le Madelin. Et, ce n'est pas ce que je préconise. J'ai rencontré un jeune entrepreneur de BTP, qui avait rencontré une commerciale de la Pro BTP, et bien, je vous le donne pour mille, ce qu'elle lui a fait souscrire, un Madelin. . Le monsieur avait 26 ans, et cerise sur le gâteau, il n'était même pas imposé à l'impôt sur le revenu. Quelle connerie, sachant qu'il ne reverrait pas son argent avant ses 65 ans!! Cette conseillère ne valait pas mieux qu'une conseillère de banque, essayant de refourguer un PEL, ou encore un PEA. Heureusement, depuis, c'est moi, qui le suit, et j'ai rectifié le tir!!

Effectivement, vous avez encore raison Houblon, c'est le bon plan, pour les infirmières qui pouvaient partir de manière anticipée et compléter avec du libéral. C'est vrai que pour les jeunes libéraux, ce n'est plus la même chose.
Je croise aussi, pas mal de personnes, et des veuves, avec juste le minimum pour vivre. C'est triste à voir, je vous comprends. C'est pour ça, que quand je croise des jeunes, j'essaie de les sensibiliser le plus tôt possible là-dessus. La justice sociale, ça n'existe plus, et une bonne remise à plat de tous les régimes de retraite, serait la bienvenue. Au train, où vont les réformes sociales, je crois bien, que bientôt, il ne faudra plus compter sur la retraite, que nous verse l'Etat, à travers les caisses de retraite. Il y a une hausse du chômage d'un côté, un allongement de la durée des études, et un allongement de la durée de la vie, de l'autre. Certaines caisses de retraite sont en faillite, et d'autres sont positives. On va aller pour l'avenir, de plus en plus à une fusion, des caisses de retraite, pour essayer de maintenir notre système. D'ailleurs, cela a déjà commencé.

[AS 31]

Les Idel ont du Madelin car on voit défiler les commerciaux régulièrement qui ne jurent que par St Madelin, Dieu exonérateur. Lorsque l'on demande autre chose pas de réponse (sauf par un conseiller en patrimoine). Alors à moins d'être méfiant (mon cas), sur un coup de fatigue face au harcèlement on signe n'importe quoi avec des frais à se tordre de rire ou se tirer une balle au choix. Je me souviens d'un commercial G.. qui a mis l'après midi à tenter de me vendre une usine à gaz qui s'engouffrait mon pognon pendant 2 ans avant de commencer à épargner une misère......

Houblon, nous sommes au cœur du débat : depuis 22 ans que j'exerce, j'ai vu "changer le paysage" car même moi qui travaille par relationnel et qui suis indépendant, j'ai parfois du mal à prendre des rendez-vous (enfin, pas trop quand même).
Les gens (les IDEL encore plus parce que accessibles grâce aux pages jaunes) sont assaillis de démarches commerciales.

Résultat des courses :

Quand on est réellement dans le conseil et que l'on essaie de respecter les gens, on a du mal à prendre des rendez-vous.

Quand on a une démarche insistante (voire parfois agressive), cela marche beaucoup mieux car, non seulement on obtient un rendez-vous mais on peu ensuite faire une affaire "à l'usure".

Patrick

[AS 31]

Pour illustrer mon dernier post "avec du vécu", il faut savoir que, pour la tontine, il aura fallu exactement 25 messages (je ne parle que des messages qui avaient pour but d'en savoir plus et de ceux qui y répondaient), hors celui-ci, pour obtenir une information complète que voici :

Le coût de l'assurance est de 16,64€/mois, à 45 ans, pour 20 ans.

Reprenons donc :

Ce ne sont plus 416 € par mois qui nous donneraient 378 € de complément retraite avec la tontine, mais 432,64 €.

Refaisons la synthèse pour un complément retraite de 500 € par mois :

Le « Madelin couple » coûte 534 €
Le « Madelin célibataire BNC 40 000 » coûte 406 €
Le « Madelin célibataire BNC 70 000 » coûte 391 €
La tontine coûte 572 €
Ma solution coûte toujours 172 € par mois pour le même revenu (500 € net mensuels) et garde le capital disponible (support immobilier)

[smiledijon]

Je ne suis pas d'accord avec vous sur ce coût de 572€/mois pour la Tontine et l'assurance est intégré, au montant par mois, en général, dans la plupart des cas. Moi, je ne parle pas de coût mais d'investissement, c'est une épargne, pas une prévoyance. En plus, c'est une sortie en capital, contrairement à de la rente. Et le complément de retraite dépend du besoin du client, et non de 500€/mois, comme je vous ai dit qu'on replace sur une assurance vie, et qu'on génère des intérêts. Au fait, ça y est c'est officiel, le taux du livret A est passé à 1,25%, de même pour le LDD. Et, il vaut mieux, aujourd'hui, placer sur une assurance vie, que sur un livret A, ou des livrets d'épargne.

Que nous préconisez-vous alors? Un Madelin!!!! Quelle est votre solution, si miraculeuse, qui coûte si peu, et qui rapporte soit disant plus, que tout ce qui existe!! Attention aux mirages!!

[AS 31]

Je ne suis pas d'accord avec vous sur ce coût de 572€/mois pour la Tontine et l'assurance est intégré, au montant par mois, en général, dans la plupart des cas. Moi, je ne parle pas de coût mais d'investissement, c'est une épargne, pas une prévoyance. En plus, c'est une sortie en capital, contrairement à de la rente. Et le complément de retraite dépend du besoin du client, et non de 500€/mois, comme je vous ai dit qu'on replace sur une assurance vie, et qu'on génère des intérêts. Au fait, ça y est c'est officiel, le taux du livret A est passé à 1,25%, de même pour le LDD. Et, il vaut mieux, aujourd'hui, placer sur une assurance vie, que sur un livret A, ou des livrets d'épargne.

Que nous préconisez-vous alors? Un Madelin!!!! Quelle est votre solution, si miraculeuse, qui coûte si peu, et qui rapporte soit disant plus, que tout ce qui existe!! Attention aux mirages!!

Etes-vous capable de vous relire et de vous comprendre ?

Moi pas!

Par contre, je comprends bien que votre réponse est un louvoiement pour ne pas perdre la face (c'est probablement pour cette raison que vos phrases sont si confuses). D'ailleurs, je conseille à nos lecteurs de relire nos échanges, ils y reconnaîtront probablement un comportement qu'ils ont déjà vécu en recevant chez eux un commercial.

Ensuite, pourquoi comparer l'assurance vie au livret A ? Pour faire une phrase ?

Reprenons donc le calcul du coût de la tontine en supposant que l’on a en même temps ouvert une assurance vie qui servira à produire des revenus quand on sera en retraite (et dans ce cas, on échappera à l’imposition des intérêts et effectivement le coût ne sera pas de 572 € par mois) :

Vous prenez un exemple (je ne l’invente pas, c’est vous qui l’avez posté) où, en épargnant 5 000 € par an (équivalent à 416 € par mois), on récupère un capital net de 153 250 €… en supposant que le rendement de la tontine soit le même sur les 20 ans à venir que sur les 20 ans passés (pour ceux qui s’intéressent un peu à l’actualité financière, on peut en douter. Mais, comme dirait Jean-Marie Bigard, « admettons »… pour ceux qui ne connaissent pas c’est l’histoire de la chauve-souris enragée).

De plus, le coût mensuel de l’assurance est de 16,64 €

Cela fait donc, en étant plus précis :

• * 5 000 / 12 = 416,66 coût mensuel sans assurance (c’est-à-dire, perte du capital en cas de décès)
  * 416,66 + 16,64 (assurance décès) = 433,30 € par mois sur 20 ans
  * pour récupérer un capital de 153 250 €
  * qui sera replacé sur une assurance vie rapportant 3,5 %
  * de laquelle je vais retirer l’équivalent des intérêts pour ne pas dépenser le capital
  * c’est-à-dire 437 € par mois

Si vous voulez le vérifier, suivez ce lien http://www.cbanque.com/placement/assura ... achats.php puis rentrez les données suivantes :

• * Date de la situation : 01/01/2014 (par exemple)
  * Montant total des versements : 100 000 (c’est-à-dire 5 000 par an pendant 20 ans)
  * Montant du capital atteint : 153 250
  * Taux de rémunération annuel :3,5
  * Date du premier rachat : 01/01/2014 (il faut que cela soit la même date que celle du début)
  * Montant de chaque rachat : 437
  * Périodicité : mensuel
  * Pendant : 30 ans (par exemple)

J’ai donc mis, pendant 20 ans sur la tontine, 433,30 € par mois pour obtenir un complément retraite de 437 € brut (il va falloir retirer la fiscalité, c’est-à-dire la CSG au taux de 15,5 %)

93.121,47 € est le montant d’intérêts imposables
Cela fait donc un impôt de 14 433,82 € sur 30 ans
Donc 40,09 tous les mois (14 433 divisé par 12 puis divisé par 30)

La rente nette mensuelle est donc de 437 – 40,09 soit 396,91 €

Donc, pour obtenir un complément retraite de 500 € par mois c’est :
500 divisé par 396,91 puis multiplié par433,30 soit 545,84 €

En résumé, pour un complément retraite de 500 € par mois :

Le « Madelin couple » coûte 534 €
Le « Madelin célibataire BNC 40 000 » coûte 406 €
Le « Madelin célibataire BNC 70 000 » coûte 391 €
La tontine coûte 546 € (vous excuserez sûrement l’arrondi)
Ma solution coûte toujours 172 € par mois pour le même revenu (500 € net mensuels) et garde le capital disponible (support immobilier)

Pour savoir ce que j’ai sélectionné comme solution retraite (et je ne fais bien-sûr pas que de la retraite mais là, c’est le sujet), il va falloir faire un effort car j’ai déjà posté plusieurs messages très complets sur le sujet et je ne vais pas tout reprendre.

[smiledijon]

Si vous n'arrivez pas à comprendre, tant pis, pour vous. Je ne peux rien faire pour vous dans ce cas là, c'est clair non. Je n'ai pas l'envie de réexpliquer.



Par contre, je comprends bien que votre réponse est un louvoiement pour ne pas perdre la face (c'est probablement pour cette raison que vos phrases sont si confuses). D'ailleurs, je conseille à nos lecteurs de relire nos échanges, ils y reconnaîtront probablement un comportement qu'ils ont déjà vécu en recevant chez eux un commercial.


Vous nous parler d'une solution, sans rentrer dans le détail de votre solution. Parlez donc pour vous!! Moi, j'ai été transparent sur toute la ligne. Oui, bien sûr, nos lecteurs peuvent relire nos échange. Ils verront certainement, comment vous avez rapidement retourné votre veste sur le Madelin.


Vous prenez un exemple (je ne l’invente pas, c’est vous qui l’avez posté) où, en épargnant 5 000 € par an (équivalent à 416 € par mois), on récupère un capital net de 153 250 €… en supposant que le rendement de la tontine soit le même sur les 20 ans à venir que sur les 20 ans passés (pour ceux qui s’intéressent un peu à l’actualité financière, on peut en douter. Mais, comme dirait Jean-Marie Bigard, « admettons »… pour ceux qui ne connaissent pas c’est l’histoire de la chauve-souris enragée).

Sur votre solution, vous pouvez garantir le rendement!! En plus de cela, vous êtes voyant, une nouveauté.

Cela fait donc, en étant plus précis :

* 5 000 / 12 = 416,66 coût mensuel sans assurance (c’est-à-dire, perte du capital en cas de décès)
* 416,66 + 16,64 (assurance décès) = 433,30 € par mois sur 20 ans
* pour récupérer un capital de 153 250 €
* qui sera replacé sur une assurance vie rapportant 3,5 %
* de laquelle je vais retirer l’équivalent des intérêts pour ne pas dépenser le capital
* c’est-à-dire 437 € par mois


Je vous ai dit que l'assurance est comprise, dans les 416,66€, alors arrêtez de raconter n'importe quoi.

Pour le reste, je regarderai à mon retour, je ne vais pas passer mes vacances à ça!!

[AS 31]

Si je n'arrive pas à vous comprendre, c'est juste que vous écrivez comme vous parlez. J'ai fait un effort et j'ai compris :

Je ne suis pas d'accord avec vous sur ce coût de 572€/mois pour la Tontine et l'assurance est intégré, au montant par mois, en général, dans la plupart des cas.

Traduction : en général et dans la plupart des cas (ce qui veut dire la même chose) on souscrit une assurance pour ne pas perdre son capital si on décède avant le terme de la tontine.

En fait j'ai surtout compris que votre exemple est issu d'une plaquette commerciale dont vous ne maîtrisez rien et vous supposez donc que l'assurance est intégrée car, contrairement à moi, ce n'est pas vous qui faites les calculs vous-même ,

Vous nous parler d'une solution, sans rentrer dans le détail de votre solution.

Encore une fois (et c'est la dernière), j'ai déjà tout détaillé dans d'autres messages sur ce forum, et sur d'autres forums. Lisez et vous comprendrez (enfin peut-être).

Moi, j'arrête de vous répondre.

[cgm91]

Bonjour à tous. Calcul de la retraite Carpimko.
Ayant droit et étant à la retraite depuis le 1/10/2022, je perçois bien ma retraite générale (le principal ) depuis cette date.
En revanche la retraite complémentaire "obligatoire" selon la loi Française, devrait m'être versée. Or les services concernés m'attribuent la retraite complémentaire un an après! Selon quelle loi? Celle des organismes de retraite? Non, selon un règlement interne à la Carpimko.
J'en déduis que pour les cotisations, c'est la loi Française, et pour les règlements c'est une autre loi.
Espérant toucher enfin sa retraite complémentaire, soeur Anne ne vit rien sur son compte. après de nombreux appels infructueux, la réponse fut : "on vous a écrit hier!"
A compter de la nouvelle loi Française, les règles ont changé pour les paiements; vous devez attendre 2024 pour la complémentaire. Encore une façon de respecter la loi Française avec cette fois "effet de RETROACTIVITE" ce qui me semble contraire à la
Constitution Française.
Comment un organisme de droit Français peut-il transgresser la loi Française?

Je pense que ici aussi le modérateur va moderer.